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直销银行成触网热点互联网金融迎来宽监管

发布时间:2020-02-15 14:33:09

直销银行成触热点 互联金融迎来宽监管

各界翘首企盼的P2P行业指导意见终于要来了。

一位接近监管层的人士透露,央行牵头制定的《关于促进互联金融健康发展的指导意见》已经签发。而此次则融合了行业目前诸多的发展业态,而不仅仅是中介平台以及借贷业务。同时,协会管理模式也将开启,去担保化依然是未来的监管要求。

而作为P2P络借贷等监管机构,银监会也将出台相关指导意见,“相关指导意见已经制作完成,不仅包含P2P业态,同时也包含着直销银行等银行互联化的业态。”上述人士表示。

然而,商业银行加速“上”之后,直销银行数量直线上升,同时也面临着远程开户以及消费者使用安全等诸多问题,但是直销银行业逐渐上升到商业银行转型升级的战略高度。

宽监管为主旨

互联金融野蛮发展几年之后,终于要走上有监管的行业轨道之上了。

一位监管人士讲道,“央行牵头制定的《关于促进互联金融健康发展的指导意见》已经签发,目前在各个部委印发。而此次互联金融的顶层设计也相对宽松。”

而此指导意见的出台也是一波三折。一位P2P络借贷的行业人士告诉,“在2014年12月份,指导意见在****层面被打回,而部分原因则是监管太严格。”

之前,央行、银监会不少监管部门人士在公共场合也表达了诸多监管底线,而有些政策在指导意见中也发生了变化。

对于P2P络借贷公司而言,其平台的性质,是信用平台还是中介平台,一直是相当纠结

。而之前监管人士多次提及P2P公司应该为中介平台。“如果是中介平台的话,那么市场中90%以上的平台都将会不符合监管要求了。”一位P2P公司人士抱怨道。

“在央行以及银监会发布的P2P络借贷的监管中,将不会再规定平台的性质,无论是信用平台还是中介平台,都将符合监管方向。同时,目前P2P络借贷公司的多项业务也将不会违反监管。”上述监管人士讲道。

除了一些平台细节之外,未来几千家P2P络借贷公司的监管单位也是市场关注的焦点之一。

上述监管人士则讲道,未来银行系P2P和其他P2P络借贷公司则分属不同部门监管,而监管主体则是行业协会,协会则是采用P2P公司成为会员单位,同时各省的金融局以及金融办也是实际监管主体。而银监会的监管则更加弱化,是行业监管的制定部门。

此外,由于国内金融环境,P2P络借贷公司采用了诸多的担保方式,而去担保化也是监管部门和行业均认为未来可行的方式之一。“监管政策中,P2P公司担保问题依然将面临着去担保化的压力,或许会给一定的缓冲期。”一位行业人士认为。

人人行科技CEO王璐认为,未来行业面临着去担保化的问题。因为担保实际上是放大平台的风险,很多投资人看到了产品有担保就买,但其实很多担保是不能兑现的。同时,平台的资金一定要有托管,才能建立防火墙。

在指导意见研究、制定以及发布的过程中,互联金融的各种业态发展迅速。从行业初期最早的线下带动线上发展,而后线上和线下联动,而至目前纯移动P2P络借贷模式也逐渐兴起。

九鼎创始人之一吴刚创立熟人借贷模式的借贷宝,仅仅发布APP版本纯移动模式,而之前也有招财APP等纯移动模式的推出。而不少行业人士则认为,随着移动端使用人数越来越多,纯移动模式也将会引爆、改变各种互联金融业态。

直销银行为热点

在P2P市场迅速发展的过程中,商业银行业耐不住寂寞,也纷纷加入其中。开鑫贷、陆金所、小马Bank、小企业E家、融E信等逐渐走入到投资者的视野中。

随着指导意见的出台,银行系的P2P络借贷或许也将赢来更大的发展。

上述监管人士说道,银行系的P2P则归创新部监管,未来商业银行业将可以成立P2P络借贷的子公司。

除了P2P络借贷业态之外,商业银行络化也正在加速。“直销银行也将是商业银行互联化的重要模式,目前很多小银行面对直销银行反映非常积极。而此次银监会的互联金融监管中,直销银行也占到一定篇幅。”上述监管人士讲道。

一位银行业内人士认为,“由于中小银行等线下点不足,以及银行地域管制的问题,客户数量有一定的局限性。然而直销银行则面对的是全用户,使得部分银行看到了增量,或许未来直销银行子公司也会面临着吞并银行等母公司。与此同时,由于大型商业银行点的成本,也造成其发展直销银行的困难。”

在看到直销银行能够带来诸如提升客户粘性、加速拥抱互联金融、抢占新增长点等更多好处的同时,也逐渐成为了商业银行转型升级的模块之一。然而,国内的一些金融环境以及信用环境等,使得直销银行未来的发展之路将面临着一定的困难。

由于直销银行的全络化,也造成了消费者账户的强、弱之分。强账户功能更加丰富,除了包含存款等基础产品之外,也包含了更多的其他业务。而弱账户则只有一些基础功能而已。

同时,在互联中,安全也是消费者应该最为注重的前提之一。而强、弱账户也将会给消费者带来不同的体验,强账户由于业务类别丰富,进而造成了使用过程以及安全验证过程相对繁琐,使得客户体验度下降。

除了安全之外,目前远程开户尚未放开,也阻碍了直销银行跨区域发展。

在5月份清华五道口全球金融论坛中,央行支付司副司长樊爽文认为,“开户是金融的一个核心、基础问题,同时也关系到很多其他,央行对于远程开户很谨慎,未来什么时间放开,也没有一个确切时间。”

但是,樊爽文则认为,有没有一个普遍性的标准基础上再做金融标准,如果标准能够达到,从监管上就能放心很多。

上述银行业内人士则认为,由于诸多原因,央行可能会默许一些企业开始远程开户的行为,等行业达到一定规模以及标准逐渐建立之时,央行再对发展好的企业进行追认。有点类似第三方支付的发展路径。

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